α. Καταρχήν, η πρώτη συμβουλή είναι απλή και κατηγορηματική: Ποτέ, μα ποτέ, μα ποτέ, μην πάρετε δάνειο για κανένα λόγο, παρά μόνο για σοβαρούς λόγους υγείας, γιατί το χρέος είναι μαύρη σκλαβιά. Αν δηλαδή τα υπάρχοντα χρήματα δεν επαρκούν να καλύψουν ιατρικά έξοδα και κινδυνεύει σοβαρά η υγεία σας.
Δικαιολογίες, όπως επιχειρηματική ευκαιρία ή αναγκαία κατανάλωση δεν υπάρχουν. Είναι στατιστικά αποδεδειγμένο, ότι το μεγαλύτερο ποσοστό δανειοληπτών αργά ή γρήγορα θα οδηγηθούν σε αδυναμία αποπληρωμής, με τις γνωστές αρνητικές συνέπειες. Ποτέ δεν πρέπει να δανειστείτε για αγορά καταναλωτικών αγαθών, διακοπές, ταξίδια, διασκέδαση κλπ
β. Αν οπωσδήποτε πρέπει να πάρετε δάνειο, η σειρά προτεραιότητας, με την οποία θα επιλέξετε δανειστή είναι: Γονείς, αδέλφια, συγγενείς, φίλοι, τράπεζα και ποτέ, μα ποτέ, τοκογλύφος.
γ. Όταν αναφερόμαστε σε δάνειο, εννοούμε είτε δάνειο σε μετρητά (στεγαστικό, καταναλωτικό, προσωπικό, διακοποδάνειο, εορτοδάνειο κλπ), είτε χρέωση της πιστωτικής μας κάρτας για πληρωμή αγαθών ή ανάληψη μετρητών.
2. Η τράπεζα
Παλιά υπήρχε ένας χιουμοριστικό ορισμός της τράπεζας: Τράπεζα, είναι το ίδρυμα, το οποίο για να σου δανείσει χρήματα, πρέπει πρώτα να της αποδείξεις ότι δεν τα χρειάζεσαι. Αυτές ήταν οι παλιές καλές εποχές, τότε που η Τράπεζα της Ελλάδας, ασκούσε αληθινή εποπτεία στις εμπορικές τράπεζες, επιτρέποντας σ’ αυτές να χορηγούν μόνο πολύ μικρά δάνεια, προστατεύοντας έτσι τους δανειολήπτες από υπερβολικό δανεισμό, ο οποίος συνήθως επιφέρει ολέθρια αποτελέσματα.
Σήμερα, οι εμπορικές τράπεζες στη χώρα μας, λειτουργούν υπό καθεστώς πλήρους απελευθέρωσης, χωρίς σχεδόν κανένα έλεγχο από την Τράπεζα της Ελλάδας, με αποτέλεσμα στις περισσότερες περιπτώσεις να παρανομούν και να κερδοσκοπούν σε βάρος των δανειοληπτών. Οι συνήθεις παρανομίες των τραπεζών, φαίνονται εδώ.
Επιπλέον, τα επιτόκια που επιβάλλουν οι τράπεζες, είναι παράνομα, εφόσον είναι μεγαλύτερα από το επίσημο δικαιοπρακτικό επιτόκιο, το οποίο καθορίζεται από την Τράπεζα της Ελλάδας και μπορείτε να δείτε στον πίνακα εδώ.
Γενικά, η τράπεζα είναι εχθρός και όχι φίλος. Σου πουλάει φιλικότητα και εξυπηρέτηση με πλατειά χαμόγελα τη στιγμή που δανείζεσαι και προσπαθεί να σε εξοντώσει, μόλις βρεθείς σε κατάσταση ανάγκης. Ποτέ μην πέσετε στην παγίδα του «έχω φίλο ή συγγενή που είναι τραπεζιτικός και θα με εξυπηρετήσει ή βοηθήσει ή εξασφαλίσει ευνοϊκούς όρους», απλά γιατί τέτοιο πράγμα δεν υπάρχει.
3. Τι προσέχουμε στην επιλογή τράπεζας
Μπορεί η παροιμία να λέει ότι «όλα τα γουρούνια έχουν την ίδια μούρη», αλλά η πρακτική αποδεικνύει ότι «μερικά γουρούνια είναι πιο γουρούνια από τα άλλα». Στην αρχική σελίδα του site μας, δείτε τη δημοσκόπηση με θέμα «ποια τράπεζα θεωρείτε ως την πιο ληστρική».
Φτάσαμε λοιπόν στο σημείο που διαλέγουμε τράπεζα. Θα πρέπει να προσέξουμε ορισμένα πράγματα:
α. Καταρχήν τι φήμη έχει. Σε περίπτωση που θα εμφανίσουμε αδυναμία αποπληρωμής είναι ελαστική ή για λίγα ευρώ θα κοιτάξει να μας πάρει το κεφάλι;
β. Τι επιτόκια χρεώνει; Τα συνήθη ληστρικά όπως όλες; Μήπως η δική μας βάζει κάτι έξτρα παραπάνω;
γ. Με τι εξασφάλιση μας δανείζει; Ζητάει προσημειώσεις σε ακίνητα γα μικροποσά;
δ. Προκειμένου να μας δώσει τα δανεικά, μήπως εκβιαστικά μας πουλάει πρόσθετα προϊόντα, όπως ασφάλεια ζωής ή πιστωτικές κάρτες;
ε. Κατά τη σύναψη του δανείου, δεν δηλώνουμε ποτέ σταθερό τηλέφωνο στην τράπεζα. Δίνουμε μόνο αριθμό κινητού, λέγοντας ότι δεν έχουμε σταθερό. Δεν δίνουμε ποτέ τηλέφωνο εργασίας.
4. Ο ήλιος λάμπει στον καταγάλανο ουρανό.
Αυτή είναι η περίοδος, κατά την οποία έχοντας πάρει το δάνειο, κάναμε τη δουλειά μας και μη έχοντας κάποιο πρόβλημα, αποπληρώνουμε στην ώρα μας τις δόσεις. Προσέχουμε, ώστε το σύνολο των μηνιαίων δόσεων, να μην υπερβαίνει το 30% του μηνιαίου εισοδήματός μας.
5. Όταν έρχονται τα σύννεφα
Να λοιπόν, που ήρθε η ώρα της κρίσης. Για κάποιους λόγους, δεν μπορούμε να είμαστε συνεπείς στην αποπληρωμή των δόσεων: Ξαφνική ανεργία, προβλήματα υγείας, οικονομική κρίση κλπ
Ειδικά στις μέρες μας, ακόμα και ο πιο συνεπής πελάτης μιας τράπεζας (δηλαδή το μεγαλύτερο κορόιδο), αν δεν πληρώσει μια δόση στην ώρα του, μέσα σε πέντε μέρες θα αρχίσει να δέχεται τηλεφωνήματα από τις λεγόμενες εταιρίες ενημέρωσης οφειλετών, δηλαδή τις γνωστές εισπρακτικές εταιρίες. Αναλυτικές πληροφορίες γι’ αυτές θα βρείτε εδώ.
Γενικά, μπορεί οι εισπρακτικές εταιρίες να μας πρήζουν, αλλά τουλάχιστον, όσο μας ενοχλούν αυτές, η τράπεζα δεν έχει ξεκινήσει νομικές διαδικασίες εναντίον μας.
Αφού περάσουν 2-3 απλήρωτοι μήνες, οι τηλεφωνικές ενοχλήσεις γίνονται πιεστικές και η ευγενική συμπεριφορά του υπαλλήλου αντικαθίσταται από έμμεσες και ψευδείς απειλές, με σκοπό να μας πιέσουν ψυχολογικά, ώστε να «κόψουμε το λαιμό μας» για να βρούμε χρήματα.
Οι συνήθεις «λαμογιές» των εισπρακτικών εταιριών, αλλά και ο τρόπος άμυνας του δανειολήπτη αναλύονται παρακάτω:
α. Απειλούν ευγενικά έμμεσα, αλλά ψευδώς, τον οφειλέτη, ότι αν δεν πληρώσει τις καθυστερούμενες δόσεις, η τράπεζα θα καταγγείλει τη σύμβαση και θα γίνει απαιτητό προς πληρωμή, όλο το ποσό του δανείου ή της κάρτας.
---- Απαντούμε: κάντε ότι νομίζετε, ευχαριστώ για την ενημέρωση, χαίρετε!
β. Θέτουν ψευδείς προθεσμίες του τύπου «για να μην ξεκινήσουν νομικές διαδικασίες σε βάρος σας, πρέπει να πληρώσετε μέχρι την τάδε μέρα τόσα χρήματα.
---- Απαντούμε: Ωραία, θα προσπαθήσω,ευχαριστώ για την ενημέρωση, χαίρετε!
γ. Παραπλανούν κάποιους δανειολήπτες, λέγοντας ότι αν πληρώσουν μέχρι μια ημερομηνία ένα ποσοστό, π.χ. 50% του συνολικού δανείου, τότε η τράπεζα θα διαγράψει το υπόλοιπο της οφειλής και θα τους χορηγήσει εξοφλητική απόδειξη.
---- Απαντούμε: Πάρα πολύ ωραία, μόλις η τράπεζα μου στείλει γραπτώς την προσφορά, θα κινηθώ ανάλογα. Ευχαριστώ για την ενημέρωση, χαίρετε!
δ. Μας ζητούν να τους πούμε για πιο λόγο δεν πληρώνουμε.
---- Απαντούμε: Έχω κάποιες δυσκολίες, τις οποίες όμως δεν επιθυμώ να συζητήσω μαζί σας. Ευχαριστώ για την ενημέρωση, χαίρετε!
Αν θέλουμε να αποφύγουμε τα ενοχλητικά τηλεφωνήματα μπορούμε να περάσουμε στον κατάλογο της συσκευής μας τους αριθμούς από όπου μας τηλεφωνούν οι τράπεζες και οι εισπρακτικές (υπάρχει πίνακας που διαρκώς εμπλουτίζεται εδώ) και ανάλογα με τις δυνατότητες της συσκευής μας, είτε δεν απαντούμε, είτε ενεργοποιούμε τη λειτουργία απόρριψης μαύρης λίστας (σχεδόν όλα τα κινητά διαθέτουν τέτοια λειτουργία).
Αν μας τηλεφωνήσουν σε σταθερό τηλέφωνο, τους λέμε ότι κατηγορηματικά τους απαγορεύουμε να ξανατηλεφωνήσουν στον συγκεκριμένο αριθμό. Τους δίνουμε τον αριθμό του κινητού μας, ως αποκλειστικό αριθμό επικοινωνίας. Αυτό όμως συνεπάγεται, ότι θα πρέπει να απαντάμε στις κλήσεις τους, τουλάχιστον μια φορά στις πέντε μέρες.
Υπάρχει πάντα η δυνατότητα να καταγράψουμε νόμιμα τις συνομιλίες μας μαζί τους, για μελλοντική νομική χρήση, ακολουθώντας τις οδηγίες εδώ.
Καλό είναι να διαβάσετε το Νόμο 3759/2009, περί εισπρακτικών εταιριών, εδώ.
6. Νομικές διαδικασίες
Αφού περάσουν κάποιοι μήνες (ανάλογα με την τράπεζα και τη χρονική συγκυρία), η τράπεζα στέλνει ένα εξώδικο, το οποίο λίγο πολύ μας λέει ότι καταγγέλει τη σύμβαση και κάνει απαιτητό όλο το ποσό του δανείου άμεσα. Αυτό μας κοινοποιείται με δικαστικό επιμελητή, αλλά στην ουσία, πέρα από το να μας απειλεί, δεν μας βλάπτει.
Μόλις περάσει η προθεσμία που μας δίνει το εξώδικο, η τράπεζα θα εκδώσει διαταγή πληρωμής σε βάρος μας. Αυτή μας κοινοποιείται με δικαστικό επιμελητή. Εδώ αρχίζουν τα δύσκολα. Αν δεν αντιδράσουμε άμεσα, η τράπεζα μπορεί να προβεί σε κατάσχεση και πλειστηριασμό των περιουσιακών στοιχείων μας. Εδώ απαιτείται άμεση επέμβαση δικηγόρου.
Διαβάστε οπωσδήποτε τα κείμενα εδώ και εδώ.
Αν ο δικηγόρος σας, σας συμβουλεύει να συμβιβαστείτε με την τράπεζα και να προχωρήσετε σε διακανονισμό της οφειλής, τότε είναι άσχετος με τραπεζικές υποθέσεις. Φύγετε από αυτόν, γιατί θα σας κάψει στην κυριολεξία.
Πολύ καλή ενέργεια (ίσως η σοφότερη) είναι να γίνετε έγκαιρα μέλος του ΕΙΧΕ (Εθνικό Ινστιτούτο Χρηματοπιστωτικών Ερευνών), πληρώνοντας την ετήσια συνδρομή. Λεπτομέρειες εδώ.
Το ΕΙΧΕ, ουσιαστικά, ανακόπτει με επιτυχία όλες τις διαταγές πληρωμής που εκδίδουν οι τράπεζες, προσφέροντας στον δανειολήπτη μια χρονική ανάσα 15-20 μήνες, μέχρι να τον ξαναενοχλήσει η τράπεζα. Ο χρόνος αυτός, στις δύσκολες μέρες που περνάμε είναι σωτήριος, γιατί στην ουσία, κανένας δεν ξέρει με βεβαιότητα, αν μετά από 15 μήνες, θα υπάρχουν ακόμα τράπεζες ή ελληνικό κράτος, με τη μορφή που ξέραμε μέχρι τώρα.
Λεπτομέρειες για τα παραπάνω μπορείτε να διαβάσετε στον ιστοχώρο του ΕΙΧΕ εδώ, εφόσον γίνετε μέλη. Λόγοι πνευματικής ιδιοκτησίας, δεν επιτρέπουν να αναδημοσιεύσουμε το περιεχόμενο του παραπάνω ιστοχώρου.
Κλείνοντας, θέλουμε να πούμε στους δανειολήπτες ότι τα πράγματα δεν είναι τόσο απελπιστικά, όσο φαίνονται, επειδή οι ίδιες οι τράπεζες, στην προσπάθεια να μεγιστοποιήσουν τα κέρδη τους, έχουν διαπράξει παρανομίες σε βάρος μας, οι οποίες μέσα στο δικαστήριο γυρίζουν σαν μπούμερανγκ εναντίον τους, εφόσον μας εκπροσωπεί το ΕΙΧΕ ή κάποιος δικηγόρος εξειδικευμένος σε τραπεζικά θέματα και όχι ο τυχαίος χασοδίκης της γειτονιάς μας.
Επίσης, καλό είναι να γνωρίζουν οι δανειολήπτες, ότι στην παρούσα χρονική περίοδο, τα οικονομικά των ελληνικών τραπεζών είναι σε μαύρο χάλι. Ως αποτέλεσμα, κάπου έχουν αρχίσει κυριολεκτικά να παρακαλούν τους δανειολήπτες, μήπως και πληρώσουν καμιά δόση. Επιπρόσθετα, το να ξεκινήσει η τράπεζα νομικές διαδικασίες (εξώδικο - διαταγή πληρωμής) στοιχίζει αρκετά, και θα το σκεφτεί προσεκτικά, προκειμένου να βεβαιωθεί ότι θα καταφέρει να πάρει χρήματα από τον δανειολήπτη.
http://daneia-kartes.zedo.gr